La santé financière est un terme utilisé pour décrire l’état des finances personnelles d’un individu. Elle englobe de nombreux aspects, notamment le montant de l’épargne, les économies pour la retraite ou la part du revenu consacrée aux dépenses fixes.
Comprendre la santé financière
Bien que des recommandations générales existent, chaque situation est unique. Il est donc utile de prendre le temps d’établir son propre plan financier, pour s’assurer d’atteindre ses objectifs et ne pas s’exposer à des risques en cas d’imprévu.
Évaluer sa santé financière
Pour mieux appréhender sa santé financière, il est utile de s’interroger :
- Suis-je préparé aux imprévus ? Ai-je un fonds d’urgence ?
- Quelle est ma valeur nette ? Est-elle positive ou négative ?
- Ai-je ce dont j’ai besoin dans la vie ? Et ce que je désire ?
- Quelle part de mes dettes sont à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit ? Plus de 50% ?
- Est-ce que j’épargne activement pour la retraite ? Suis-je sur la bonne voie pour atteindre mon objectif à long terme ?
- Ai-je une couverture d’assurance suffisante (santé, vie) ?
Comment déterminer la santé financière
La santé financière d’un individu peut être mesurée de différentes façons. L’épargne et la valeur nette représentent les ressources monétaires à disposition pour une utilisation présente ou future. Elles peuvent être impactées par l’endettement (cartes de crédit, prêts auto, étudiant…). La santé financière n’est pas une valeur figée, elle évolue en fonction de la liquidité, des actifs mais aussi de la fluctuation des prix.
Par exemple, le salaire d’un individu peut rester constant alors que le coût de l’essence, de la nourriture, des prêts immobiliers ou des frais de scolarité augmente. Malgré une bonne santé financière initiale, il peut perdre du terrain et décliner s’il ne suit pas le rythme de la hausse des coûts.
Les signes typiques d’une bonne santé financière sont : des revenus stables, peu de changements dans les dépenses, de bons retours sur investissement, et un solde en compte courant qui augmente et devrait continuer à le faire.
Améliorer sa santé financière
Pour améliorer sa santé financière, il faut d’abord faire un bilan réaliste de sa situation actuelle. Calculer sa valeur nette pour savoir où l’on en est. Cela implique de prendre tous ses avoirs (retraite, véhicules, autres actifs) et de soustraire toutes ses dettes.
Le budget
Ensuite, il faut établir un budget. Il ne suffit pas de prévoir ses dépenses, il faut aussi examiner de près ses dépenses actuelles. Y a-t-il des postes sur lesquels réduire? Des abonnements superflus à résilier ? Il est essentiel de faire la différence entre ses besoins et ses envies.
On peut utiliser des tableurs, des applications mobiles pour établir son budget. Ou la méthode traditionnelle des enveloppes, une par poste budgétaire (alimentation, loisirs…), dans lesquelles on met le montant alloué en liquide. Une des clés pour maintenir sa santé financière est de respecter son budget, même en cas d’augmentation de revenus. Le « lifestyle creep », qui consiste à dépenser plus en gagnant plus, est néfaste.
Le fonds d’urgence
Constituer un fonds d’urgence améliore considérablement la santé financière. Il s’agit d’une épargne disponible immédiatement en cas d’imprévu (réparations de voiture, perte d’emploi…). L’objectif est d’avoir l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes.
Les dettes
Il faut rembourser ses dettes, en utilisant la méthode « avalanche » ou « boule de neige ». La première consiste à rembourser en priorité les dettes à taux d’intérêt élevé, en payant le minimum sur les autres. La seconde vise à rembourser d’abord les plus petits montants de dette, puis les plus importants. Chacune a ses avantages ; il faut choisir celle qui convient le mieux à sa situation.
Quelques règles et conseils
Quelques règles simples pour maintenir une bonne santé financière :
- Automatiser le paiement des factures et l’épargne
- Toujours privilégier les services bancaires gratuits
- Comparer régulièrement les assurances, abonnements internet/téléphone…
- Utiliser une méthode de budget comme 50/30/20 (50% charges fixes, 30% dépenses discrétionnaires, 20% épargne)
- Consacrer au maximum 40% de ses revenus au logement
- Investir tôt et régulièrement, environ 10 à 15% du revenu
La santé financière des entreprises
La santé financière des entreprises se jauge aussi selon des facteurs comparables. Par exemple, une société avec des revenus et de la trésorerie, qui investit massivement dans de nouveaux équipements, locaux, recrutements… peut soulever des interrogations sur sa pérennité à long terme.
Si plus d’argent est dépensé sans contribuer à la stabilité et à la croissance potentielle, cela peut mener à un déclin. L’entreprise peut alors avoir du mal à payer ses frais courants (énergie, salaires…) et être contrainte de geler ou réduire les rémunérations pour continuer son activité.